初心者にもわかる住宅ローン
特約火災保険は、公庫と損害保険会社とが結んだ特約なので、保険料は一般的な火災保険に比べて、かなり安くなっています。火災保険の加入金額は、融資額以上となっていますが、万が一の火災の際に十分な保険金を得るためにも時価の上限値まで加入しておくようにしましょう。
保険料は、建物の所在地や構造別に算出する仕組みになっていますが、一括払いでは長期になるほど1年当たりの保険料は安くなります。団体信用生命保険特約制度死亡などの万が一の場合、その残債務が全額返済できる生命保険が団体信用生命保険です。
公庫融資では、公庫住宅融資保証協会を通じて団体信用生命保険契約を生命保険会社などとの間で結んでおり、保険金により残債務を一括弁済できる内容です。公庫を窓口にする融資では加入は任意ですが、借りた後の途中加入はできないので注意しましょう。
また、民間では団体生命保険に加入できることを条件に融資をしており、保険料は金融機関の負担です。加入にあたっては、いずれの場合も「申込書兼告知書」を提出し、生命保険会社の加入承諾により契約が成立します。
書類には、現在・過去の健康状態などについて正直に記入してください。事実と違っていた場合には、保険金が支払われないことがありますので、注意しましょう。
団体信用生命保険の特約料借入金1000万円・元利均等返済の場合（単位:円）公庫の｢すまいるパッケージ(協調融資)｣前述の通り、公庫は5年後の廃止に向けて、貸し出しを縮小し始めています。そのため、公庫の借入だけでは足りない分を民間ローンでカバーする目的で、この制度が登場しました。
特徴は、民問ローンで借りた分にも公庫が保証をつけることや、民問のローンも公庫と同じ惜入資格、返済条件の変更が可能、さらに公庫と民問ローンを一体化して利用するため手続きが簡単になることが挙げられます。ただし、この制度を取り扱う金融機関は限られるので、事前に確認しておきましょう。
すまいるパッケージの特徴は次の3つです。融資は公庫と民間ローン併せて物件価格の80％が上限。
また、民間ローンの融資額が公庫の融資額を超えないことが条件。年金または財形との併用不可民間ローンの年収、職業、勤続年収など借入資格は公庫の基準。
つまり、公庫で借りられる場合は民間ローンも基本的には借入可能民間ローンでも、返済困難者の場合の返済期間延長などを実施する協調融資はそれぞれの融資のメリット・デメリットをしっかり理解した上で利用するようにしましょう。公的融資の条件とチェックポイント年金住宅融資年金融資の基本は、事業主転貸融資です。
事業主転貸融資のない事業所に勤務する方は、協会転貸融資・公庫併せ貸しのどちらでも申し込むことができます。国民年金の被保険者が利用できるのは、公庫併せ貸しのみです。
事業主転貸融資は、勤務先企業が年金資金運用基金から資金を借り入れて従業員に貸し付ける制度で、転職・退職時には完済しなければならないので注意が必要です。勤務先にこの事業主転貸融資の制度がある場合は、原則、優先して利用しなければなりません。
協会転貸融資は、地域の年金住宅協会等へ申し込み、手続きを行なう制度です。この制度では、利用する年金の協会により異なりますが、手数料がかかります。
また、保証料は公庫の保証料に比べて少し高めになっています。公庫併せ貸しは、公庫融資と一緒に申し込む制度です。
公庫の受付期間が終了してから3週間後に抽選し、その結果で融資が受けられるかどうかが決まります。この点において、他の2つの融資とは大きく異なります。
しかし、諸費用の面から見ると、割安だといえます。事務手数料は公庫に支払った分のみで済むし、保証料も公庫と同じ条件での負担となります。
申込人の条件・申込日現在70歳未満の者・厚生年金または国民年金の保険料納付済み期間もしくは第3号被保険者期間が合算して3年以上ある者・申込日の前月までの連続する24ヵ月間が保険料納付済み期間で満たされている者（公庫併せ貸しの追加条件）・自分で所有し居住する住宅であること・毎月返済額の5倍以上の月収のある者（公庫融資の返済額と合算）一融資可能な住宅の条件年金住宅融資を受けるには、住宅にも基本条件があります。どの融資を受けるにもこの基本条件を満たしていることが必要です。
(基本条件)・申込本人が所有し、申込者または親族が居住する住宅であること・借入申込日に所有権の保存登記、移転登記が完了していないもの・建築基準法等に適合しているもの・2室以上の居住室と台所、浴室、便所があること融資の種類年金住宅融資は、一般融資と割増融資、そして特別融資の3つで構成されています。一般融資は、一般貸付ともいい、公庫融資の基本融資に当たるもので、ベースとなる融資です。
この融資では、加入している年金の種類と加入期間によって融資限度額に差があります。厚生年金保険の加入者のほうが融資限度額は多くなっています。
また、加入期問が3年以上10年未満と10年以上とでは、10年以上の人が多くの融資が受けられます。割増融資は、割増貸付ともいい、一般融資に加算されるものです。
この融資でも、厚生年金加入者と国民年金加入者とでは差があります。しかし、加入期間での差はありません。
特別融資は、特別貸付ともいい、一般融資に加算されるもので、厚生年金保険に加入している人が利用できます。この融資では、加入期間によって融資額に差があります。
また、金利が一般融資よりも少し高めになっていますので、注意してください。耐火構造・高性能準耐火構造は建築後の経過年数が25年以内のもの。
木造・準耐火構造は建築後の経過年数が20年以内のもの。店舗・事務所等をｲ井用していないこと。
一戸建ては敷地面積が100㎡以上あること申込者がみずから住むための住宅であって、建築基準法その他の法令で定める基準に合った住宅であること。一戸建ては敷地面積がl00㎡以上で、下欄の要件を満たしていること2以上の居室と1以上の台所、浴室、便所があること。
段差解消等の安全性の確保、手すりの設置、車椅子の動作スペースのある廊下、介助スペースのある浴室・便所の確保などの年金バリアフリー住宅融資基準を満たしていること上欄の一般と同じ年金住宅融資の金利も、公庫と同様に固定金利型ですが、全期間同一金利型と2段階金利型の2つがあります。全期間同一金利型は、当初の金利が全返済期間が終わるまで変わらないというものです。
返済期間には25年型と35年型があり、返済期間が25年以内の場合は25年型、返済期間が30年または35年の場合は35年型が適用になります。当然、35年型のほうが、25年型よりも比較的金利は高めです。
2段階金利型は、公庫と同様のタイプで、当初10年間と11年目以降において金利に差がついているというもので、11年目以降の金利が高めに設定されています。また、金利は、住宅によって差がつけられています。
一般住宅とバリアフリー住宅とでは、バリアフリー住宅のほうが低い金利が設定されているし、一般と大型とでは、大型住宅のほうが金利が高くなっています。つまり、年金バリアフリー住宅の一般が一番金利が低く、一般住宅の大型が一番金利が高いのです。
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